Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2020 году с 1 января

Кредитной амнистией принято называть государственную программу, в основе которой лежит возможность изменения действующего законодательства в плане финансовой политики, а также регуляция отношений между финансовыми учреждениями, представляемыми кредиты населению, и заемщиками средств.

Основной задачей амнистии является регуляция кредитного законодательства. И особенно актуальным данный вопрос выглядит на фоне современной нестабильной экономической ситуации в стране. Соответственно, нужно обсудить, будет ли кредитная амнистия в 2020 году?

Зачем нужна программа?

Тяжелое состояние экономики привело многих российских граждан к тому, что они оказались в сложной финансовой ситуации и, что самое важное, при условии практически полного отсутствия положительных перспектив в плане погашения своих задолженностей. Вызвано это не только кризисом в стране, а ещё и довольно большими штрафными санкциями за нарушение кредитных договоров.

Власть осознает всю сложность текущей ситуации и пытается решить проблему. Причём первая попытка к этому была сделана ещё в 2009-м году, когда Госдумой был принят законопроект, предусматривающий введение некоторых реабилитационных процедур, направленных на должников банковских организаций.

Впоследствии попытка помочь населению была зафиксирована также в 2014-м году с подобной программой, а потом в 2016-м году, когда в прессе появились данные ужасающей статистики – примерно 60 миллионов россиян имеют долги перед банками.

И новый закон о должниках по кредитам говорит о том, что процедура необходима, потому что на сегодняшний день практически половина кредитов населения является невозвратными, и с учётом того, что кризис продолжается, перспектив на изменение ситуации в положительную сторону практически нет.

Особенности кредитной амнистии

Для справки! Статистика за первую половину 2019 года говорит о том, что россияне заняли у финансовых организаций в четыре с половиной раза больше денег, чем занимали 10 лет назад. Исследования проведены консалтинговой сетью FinExpertiza. Речь идёт не о просроченных задолженности, а просто о выданных заново, но и их нужно будет возвращать, и не факт, что это будет происходить без проблем.

Сегодня власти используют довольно интересную политику в отношении кредитных изменений. Было принято решение не принимать постоянно новые законопроекта, а вносить изменения в действительные. Обычно нововведения касаются уменьшения процентной ставки по кредитам, пересмотр договоров по микрозаймам, а также регуляции работы коллекторских фирм.

Сегодня понятие «кредитная амнистия» направлено не на списание долгов, а на предоставление заемщикам реальных условий для их погашения. Речь идёт о снижении долговых обязательств за счёт уменьшения штрафных санкций или полного отказа от них.

И отзывы о кредитной амнистии 2020 для физических лиц будут только положительными в том случае, если общественность будет понимать, что никто не обязан списывать долги полностью. В силах власти просто изменить условия выплаты долга и сделать его адекватным, но по долгам придётся платить самостоятельно.

Нововведения 2020 года

Точный ответ на вопрос о том, принят ли закон о кредитной амнистии, отсутствует. Однако последние новшества депутатов Госдумы коснулись закона о потребительском кредите. С 1 января 2020 года вступают в силу изменения, которые касаются фиксированной процентной ставки по потребительскому займу, оформленному на один год.

Ставка не может превышать 1 %. Помимо этого, закон запрещает начислять штрафные санкции на финансовые платежи, если долг превышает полуторакратный размер от суммы кредита.

Изменения приняты для ограничения полномочий банковской системы, а также помощи гражданам. Однако списать долг с помощью подобной схемы не получится. И даже информация о том, что закон о кредитной амнистии вступил в силу, не изменит данного факта.

Есть только несколько случаев списания финансовых обязательств, и они касаются только истечении срока давности долга, а также объявления должника банкротом. Обе ситуации отрицательным образом повлияют на кредитную историю заемщика и в будущем получить заем под любой процент и на любых условиях в официальном порядке станет попросту невозможно.

Кредитор имеет право простить долг, но подобный способ списания финансовых обязательств возможен только для физических лиц. Кредитная амнистия не поддерживает подобных условий ни сейчас, ни в будущем.

И власти понимают, что полное списывание долгов принесёт финансовым организациям серьезные убытки, которые нужно будет финансировать из государственного бюджета, то есть за счёт средств налогоплательщиков. Не стоит делать акцент на том, что подобная ситуация не вызовет положительных эмоций у общественности, которая не имеет долгов по кредитам и исправно платит налоги в государственную казну.

Кредитная амнистия

Банковская кредитная амнистия с 1 января 2020 года вполне возможна. Дело в том, что непогашение финансовых обязательств приносит проблемы не только заемщику, а и кредиторам, именно поэтому банки очень часто придумывают для собственных клиентов акции, которые позволяют рассчитаться с долгами тем, кто попал в довольно тяжелую финансовую ситуацию. Именно это и принято называть некоторой кредитной амнистией. Единственное, нужно понимать, что регулируются подобные изменения не федеральным законодательством, а внутренними банковскими документами.

Обычно банковские организации уменьшают долги путём их реструктуризации или уменьшения процентов на выплаты. Однако касаются данные изменения только добросовестных плательщиков, которые выполняли платежи, но перестали это делать после того, как попали в неприятную ситуацию:

• потеряли работу;
• получили статус инвалидности;
• заболели и не могут вести ранее выбранную трудовую деятельность.

Соответственно, объявление в прессе по поводу того, Сбербанк объявил кредитную амнистию, является вполне оправданным и правдивым. Банк создает комфортные условия для своих должников и тем самым регулирует уровень своей работы, что оказывает положительное влияние не только на общественность и собственно финансовое учреждение, а и на экономику страны в целом.

Чего можно ожидать в ближайшем будущем?

Обновленный законопроект о кредитной амнистии в 2020 году в России может быть направлен на внесение изменений в действующее кредитное законодательство страны.

Сегодня эксперты ожидают того, что власти с особенным вниманием отнесутся к следующим новшествам:

• федеральный контроль над реструктуризацией долговых обязательств;
• восстановление кредитного рейтинга в случае необходимости (вопрос довольно тонкий требует тщательного анализа)
• возможность реабилитации должника в случае погашения кредита;
• регуляция списания безнадёжного долга.

Вышеперечисленные изменения позволят заемщикам комфортнее себя чувствовать в случае непредвиденных финансовых ситуации, а банкам – быть готовым к появлению таких ситуаций.

Предельная сумма долга

Обсуждая закон о кредитной амнистии 2020 в России необходимо уделить некоторое внимание тому, что не так давно Владимир Путин подписал законопроект, который ограничивает банки в размерах начисляемых процентов на суммы долгов потребительских кредитов.

Закон устанавливает процентную ставку по договору, которая не может превышать 1% в день и он уже начал действовать с июля 2019 года. Помимо этого вводится ещё некоторое ограничение, в виде запрета на начисление процентов, на считывание пени или взимание неустойки.

Однако действуют такие правила только в том случае, если срок возврата по кредиту не превышает одного года, начиная с той даты, когда сумма начисленных процентов достигнет 1,5 размера банковского займа. И вот как раз таки последнее изменение вступает в силу в январе 2020 года.

Важно! Микрофинансовые организации, которые вправе оформлять финансовые займы до 10 000 рублей на срок до 15 дней не ограничивается вышеописанными изменениями законодательства.

Дополнительные изменения приняты по поводу того, что возможность передачи права на взимание потребительского кредита может быть дана только лицу, которое осуществляет профессиональную деятельность по этому вопросу.

И нельзя не сказать, что новый законопроект лишает защиты кредиторов в том случае, если они нарушают требования предоставления профессионального кредита (термин описан в ФЗ). Нововведение разработано группой депутатов, рассмотрено государственной Думой и призвано к тому, чтобы защищать заемщиков.

Способны ли полностью освободить пенсионеров от долговой ямы?

Распространяемые в народе слухи об абсолютном аннулировании платежей для пожилого контингента преувеличены. Кредитная амнистия для пенсионеров действительна в том смысле, что принимаются другие проценты.

Если бы старикам массово прощали все долги, то нетрудно догадаться, что бы случилось с финансовыми организациями. В частности, заметно пошатнулись дела банковской структуры под названием «Русский стандарт». Данное учреждение занято передачей займов коллекторским агентствам под малые ставки.

Среди членов правительственного аппарата коммунистически настроенные госслужащие первыми подняли проблему просроченных займов. Ими был внесён на рассмотрение законопроект по текущей проблематике. Федеральный закон под номером 353 включает поправки насчет кредитования.

Гражданам, которые интересуются, не принят ли закон о кредитной амнистии, отвечаем: сейчас легитимные изменения находятся в процессе рассмотрения парламентариями. А вот перечень самих корректировок, предлагаемых коммунистами:

• первым делом считать процентные ставки после уплаты займа – потом следует базовая часть кредита. Финансовые взыскания намерены приурочить к последней доле внесения денег;
• приостановка срока выплат, если человек перечисляет исключительно проценты;
• повышение срока отдачи долга и уменьшение процентов.

Указанные положения относятся к лицам, имеющим уважительную причину задержки расчётов.

Лимиты на предоставление займов

Сотрудники Госдумы планируют ограничить выдачу кредитов, чтобы снизить количество просроченных платежей. Когда в 2020 году закон о кредитной амнистии вступит в силу, в России станут предоставлять рассматриваемые услуги тем, кто зарабатывает вдвое выше занимаемой суммы.

В начале статьи мы говорили о том, что КА не спасёт от долга. Истинное предназначение данной функции заключается в помощи гражданам, оказавшимся в долговой яме.

Чтобы заём был красен платежом, обсуждается вариант допуска к закрытию базовой части и только потом перехода на процентные ставки. Потому что на данный момент сначала идёт погашение дополнительных начислений, а затем основной доли.

Перспективы для физических лиц

Посмотрим, какие шаги можно предпринять для разрешения проблемы невыплаченных средств:

• соглашение с финансовой организацией по поводу внедрения «каникул», отдаляющим время окончательного расчёта. В этом случае граждане, что оказались временно нетрудоустроенными, дают хорошие отзывы о кредитной амнистии;
• 2020 для физических лиц может стать временем повторного создания договора, предписывающего увеличенный период. Таким образом, величина ежемесячных платежей снижается;
• объявление банкротства физлицом, реализуемое посредством судебной инстанции. В ходе тяжбы субъекту присваивается соответствующий статус, а заём погашается путём продажи личного имущества.

Но последний вариант относится к крайнему случаю и встречается не столь часто. Гораздо чаще имеет место реструктуризация платежа, достигаемая в результате переговоров с банковской структурой.

Позиция финансовых организаций касательно КА

Банкиры желают видеть действие закона в виде допуска клиента к первоначальной уплате базовой части. И только потом человек имеет право погасить набежавшие проценты. А взыскания при этом попадают под ту самую амнистию.

Учреждения, выдающие займы, стремятся уменьшить проценты. Тогда последует снижение численности просроченных выплат. Ведь простые обыватели станут более внимательно вникать в дела финансовых организаций по части обращения с кредитами.

Законопроект о кредитной амнистии в России пока что не регламентирует порядок действий в реальной обстановке. Отметим, что банковские структуры тем и живут, что имеют процентную ставку с займов. При внедрении лимита на ежемесячный возврат средств изменится и период функционирования соглашения.

Однако человек в любом случае обязуется перечислить все описанные выше составляющие долга. Только вариант с превалированием основной суммы ставит в выигрышное положение обоих участников сделки.

Долги отдают все!

Подытоживая материал, акцентируем внимание на обязательности возвращения кредита. Для добросовестных субъектов эта процедура смягчится путём изменения срока действия договора. И если кредитную амнистию с 1 января 2020 года утвердят в стенах Госдумы, то намеренно уклоняющиеся лица всё равно попадут в компетенцию коллекторов.

1. У банков не так много эффективных рычагов влияния на должника.

Незаконный «троллинг» посредством телефонных звонков и писем с ложными красноречивыми угрозами – тому неопровержимое подтверждение. А методы роботы —коллекторских компаний несут весьма сомнительный характер, и юридически является противозаконным в некоторых случаях.

2. Вооружитесь знанием

Вооружитесь знанием того факта, что суды и оплата услуг юристов влекут за собой немалые затраты.
Все довольно просто: в нынешнее время, что бы взыскать с вас сумму неуплаты кредита, банку необходимо обращаться в суд, что сулит для него определенную процедуру и затрату ресурсов. Если говорить о небольших займах в 2000 — 5000 гривен, то в таких случая банки и МФО предпочитают психологическое давление должника, а суд подают как правило когда накрутят задолженность.

3. С банками можно вести переговоры

С банками можно вести переговоры о закрытии проблемной задолженности с уменьшением остатка на ваших условиях. Причем независимо от того, какая у вас просрочка по платежам: 1 месяц, 5 месяцев или более, посредством переговоров можно добиться списание кредита от 30% до 90% суммы. Здесь все зависит от того, на сколько вы настойчивы и стойкие в знании своих прав в глазах банка.

4. Нечем платить и подали в суд?

Если вам нечем платить и кредитор не идет на переговоры, подал в суд. Знайте это лишь попытка проявить силу. В надежде что вы поведетесь и пойдете на условия кредитора. Проконсультируйтесь с юристом и вооружитесь поддержкой специалиста, или сами представляйте свои интересы. Если правильно выстроить судебную линию можно эффективно защитить свои интересы.

5. Банк выиграл суд — еще не беда!

Даже если банк выигрывает судебный процесс, это еще не конец. Вы можете пытаться договариваться с банком и после судебного решения. А само судебное решение фиксирует вашу сумму долга, что уже не позволить ей рости. А на стадии исполнительного производства вы вправе возвращать долг частями.

И ПОМНИТЕ: когда с вас нечего взять, — банк обречен по прошествии некоторого времени попросту пойти на уступки вам и произвести частичное списание кредита.

Ситуация в 2019 году

Закон о кредитной амнистии 2019 ещё не принят. Однако на сайте Минюста опубликована информация о разработке законопроекта, вносящего изменения в ФЗ № 353, регулирующий потребительское кредитование в России. Согласно новой поправке ожидается изменение порядка погашения кредитов, попадающих под амнистию. Вносимые платежи в первую очередь пойдут на погашение основного долга, а оплата процентов будет отложена на конец срока кредитования.

Кто и на каких условиях проводит кредитные амнистии

Уже сегодня финансовые организации остро ощущают необходимость оздоровления кредитного портфеля и самостоятельно предлагают льготные условия проблемным заемщикам. Банки ведут гибкую финансовую политику, предоставляя возможность реструктуризации займа должникам, попавшим в сложную жизненную ситуацию.

С одной стороны, кредитор заинтересован в получении прибыли в виде процентов и штрафов, с другой – качество кредитного портфеля напрямую зависит от объема «безнадежной задолженности». Поэтому кредитор чаще всего предлагает увеличить срок договора, не снижая при этом процент и не отменяя пени. Погашение займа растягивается по времени, за счет чего ежемесячный платеж становится меньше. Сумма переплаты и доходы банка в таком случае не уменьшаются.

Кредиты, подпадающие под амнистирование

До принятия закона невозможно сказать, какие именно кредиты попадут под госпрограмму. Заемщику следует периодически проверять информацию по данной теме в официальных СМИ. Аналитики предполагают, что амнистирование в первую очередь коснется самых уязвимых слоев населения: пенсионеров, молодых и многодетных семей, безработных. Для этих категорий будут пересмотрены лимиты по причисленным процентам, ограничены пени и взыскания по потребительским нецелевым кредитам.

Под действие амнистии точно не попадут ипотеки, автокредиты и кредиты, выданные под залог недвижимости. Дело в том, что перечисленные займы обеспечены залоговым имуществом. Такие сделки характеризуются низким уровнем риска для финансовой организации и экономики в целом. Заемщик всегда может реализовать заложенную собственность, вернув долг кредитору. В случае нарушения должником условий сделки, право владения по закладной переходит к банку, покрывая возникшие денежные издержки.

Кому и когда банк спишет долги

Рассчитывать на государственную программу амнистирования смогут не все должники. Каждый случай будет рассматриваться индивидуально. Обязательные требования к заемщикам, претендующим на амнистирование, уже известны:

• хорошая КИ и высокий рейтинг в БКИ;
• сложные жизненные обстоятельства, резко снизившие платежеспособность.

Важно! Заемщику нужно будет документально подтвердить наличие тяжелой жизненной ситуации. Например, в случае сокращения на работе, следует представить в банк трудовую книжку.

Основные моменты предложенной реформы

Обобщая опубликованные сведения, можно сформулировать основные пункты нового законопроекта:

• Банк не имеет прав одномоментно требовать к возврату всю сумму займа.
• Неустойки и пени будут ограничены определенным лимитом.
• Отмена штрафов за несвоевременную оплату платежа.
• Изменение порядка выплаты ссуды – уплата процентов будет начинаться только после выплаты основного долга.
• Исправление кредитной истории после полного погашения кредита.

Кредитная амнистия для пенсионеров

Пенсионеры, как наиболее уязвимая группа населения, сможет претендовать на аннулирование задолженности или оформление годовой отсрочки. Компенсация убытков банковских и микрофинансовых организаций планируется за счет бюджетных средств.

Что нужно сделать для аннулирования задолженности

Сейчас еще нет возможности точно сказать, когда вступит в силу закон об амнистии, и каков будет механизм аннулирования долгов. Но уже понятно, что клиенту придется собирать документы и самостоятельно доказывать банку свое право на получение льготы. Должнику потребуется:

• доказать свою платежеспособность и финансовую возможность выплатить основной долг по займу, а затем, проценты по нему;
• подтвердить статус физического лица;
• иметь хорошую кредитную историю;
• представить документы, объясняющие резкое снижение доходов.

Преимущества и недостатки амнистии

Банковская амнистия предполагает выгоду для всех участников сделки:

• улучшение возвратности кредитов, стабилизация кредитного портфеля, обеспечение безопасности действий банка по оказанию кредитных услуг;
• покрытие убытков кредиторов за счет государства;
• личная заинтересованность заемщиков, снижение долговой нагрузки на конкретного гражданина;
• возможность исправления КИ.

Но приходится считаться с существенными недостатками подобных программ:

• Значительная нагрузка на бюджет страны.
• Если банки будут списывать задолженность отдельным категориям заемщиков, как безнадежную, то в соответствии с налоговым законодательством на всю погашенную сумму будет начисляться 13% НДФЛ. Такой размер налога будет неподъемным для человека, и без того попавшего в сложную финансовую ситуацию.
• Предоставление новой «лазейки» недобропорядочным заемщикам, умышленно уклоняющимся от уплаты задолженности.

Как еще можно снизить кредитное бремя

Последние новости экономики не спешат радовать граждан объявлением скорой долговой амнистией. Заемщикам, для которых размер ежемесячного платежа внезапно стал непосильно большим, следует рассмотреть другие варианты избавления от долговой зависимости:

• реструктуризация позволит пересмотреть условия выплаты долга и снизит регулярный платеж;
• «кредитные каникулы» дадут отсрочку, за время которой можно решить финансовые проблемы;
• объявление личного банкротства, результатом которого становится распродажа всего свободного имущества в пользу погашения долгов, списание остатка задолженности.

Пока непонятно, состоится ли кредитная амнистия, в какие сроки будет проведена. Имеющаяся информация об этой реформе носит характер предположений банкиров и финансовых экспертов. Заемщикам следует дождаться официального принятия законопроекта.