Про ипотечное рабство сейчас не шутит только ленивый, а перспектива влезть в долги перед банком на два-три десятилетия пугает. Но есть уникальный вариант, когда ваш кредит оплачивает государство – это военная ипотека. Конечно, есть здесь и свои нюансы, например, участник накопительно-ипотечной системы не имеет права уволиться, пока не закончатся выплаты, а в программе должен состоять не менее трех лет. Кроме того, недвижимость он может выбрать только с ограничением стоимости в размере 2,4 миллиона рублей.

Как выяснить сумму накоплений в военной ипотеке?

Раньше на выплаты от государства могли рассчитывать только уволенные по выслуге лет военные, которым жилье выдавалось в порядке очереди и только после выхода на пенсию, но затем появилась НИС (накопительно-ипотечная система). Сейчас военнослужащие могут обзавестись собственной недвижимостью в любом уголке страны задолго до достижения пенсионного возраста. Теперь участники НИС озабочены расчетом накоплений и выбором лучшего момента для приобретения квартиры.

Выяснить количество средств можно тремя разными способами:

• Зарегистрироваться на сайте системы и зайти в личный кабинет;
• Ждать, пока придет ежегодное письмо с официальными данными;
• Подать запрос командующему частью.

Получив желаемые цифры, вы можете воспользоваться калькулятором на сайте военной ипотеки, чтобы рассчитать размер кредита, который могут одобрить банки.

Что год текущий нам готовит

Когда имя военнослужащего заносится в НИС, на его имя открывается личный счет, куда регулярно перечисляются выплаты от государства. Сначала деньги перечислялись каждый месяц, сейчас – раз в год. При этом средства не просто лежат на счету, а «крутятся» и капитализируются, создавая дополнительный доход. Соответственно, чем больше средств на счету, тем больше они приводят с собой.

Военнослужащие могут выбирать из двух вариантов: либо приобрести квартиру или дом в кредит, либо дождаться, пока накопиться 2,4 миллиона рублей – это максимальная сумма военной ипотеки на текущий год. Более популярным является первый вариант, а ежемесячные выплаты по кредиту гасят за счет поступлений от государства. Поскольку государству банки доверяют больше, чем простым гражданам, кредиты одобряются легче, а проценты по ним обычно ниже.

В нынешнем году взнос по военной ипотеке вырос на 4,3% по сравнению с прошлым годом и составил 280 009,7 рублей. Если в системе состоят супруги, их накопления можно объединить, а также для покупки более просторной недвижимости можно добавить личные средства.

Что станет с военной ипотекой в 2019 — 2020 годах

В нынешнем году в силу ряда нюансов в системе военной ипотеки грядут некоторые нововведения. Например, если раньше рядовой мог вступить в НИС по заявлению, а офицер после получения первого звания автоматически становился участников программы, то теперь в отношении офицеров все сохранилось, а рядовой сможет вступить в НИС только после трехлетней службы по контракту. Если раньше приобрести жилье можно было по прошествии трех лет после регистрации в системе, то теперь нужно десять лет отслужить по контракту. Также военнослужащих теперь ожидает единый стандарт получения ипотеки, который разработает Минобороны и согласует его с основными банками. Зато если раньше в случае банкротства застройщика и увольнения военнослужащего он оставался без денег и без жилья, то теперь действует система эскроу-счетов, и застройщик получит средства только когда дом будет введен в эксплуатацию. Также обсуждается подъем верхней планки выслуги лет с 20 до 25.

Основным вопросом остается, дождаться ли накопления максимальной суммы военной ипотеки или приобрести жилье в кредит и гасить его государственными выплатами? Большинство предпочитает вариант с кредитом, поскольку цены на жилье растут ежегодно, а индексация накоплений – увы, намного медленнее.

Описание военной ипотеки

Военная ипотека – государственная программа, которая начала реализовываться на практике с 2005-го года и стала основным механизмом приобретения собственного жилья гражданами, проходящими военную службу. Ее экономические, правовые и социальные основы регламентируются принятым в августе 2004-го года законом, имеющим федеральное значение и называющимся «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Суть заключается в том, что сначала претендующий на покупку жилой собственности на специальных условиях военнослужащий становится участвующим в так называемой накопительно-ипотечной системе (общепринятая аббревиатура – НИС). Он вступает в данную программу автоматически, если заключил свой 1-ый контракт с начала 2005-го года. В иных случаях гражданин должен заявить о своем желании вступить в НИС.

Ежегодно на индивидуальный счет военнослужащего государством из федерального бюджета перечисляются накопительные взносы, формирующие капитал, предназначенный для жилищного обеспечения. Спустя трехлетний период прохождения службы военный может реализовать право на приобретение недвижимой собственности. Накопленные средства используются в качестве обязательного первоначального взноса. Далее ежемесячные платежи перечисляются в банк созданным при российском Министерстве обороны федеральным государственным казенным учреждением (ФГКУ) «Росвоенипотека».

Выделяемые из федерального бюджета средства имеют строго целевое назначение, то есть в период службы могут использоваться исключительно на обеспечение военнослужащего собственным жильем. Если военный перестает быть участником НИС, то есть увольняется по собственному желанию или по иным поводам со службы, то он продолжает вносить регулярные выплаты из собственного бюджета. Более того, если причины увольнения не относятся к уважительным, то военнослужащий обязуется еще и вернуть все потраченные ранее деньги. Это приводит к огромным долгам.

К сведению! Если военнослужащий за период прохождения своей службы так и не воспользовался законным правом на приобретение жилья, то при увольнении по уважительным причинам (они будут рассматриваться ниже) он может получить скопленные средства и израсходовать их по своему усмотрению на любые нужды, отличные от жилищного обеспечения.

Нынешняя ситуация

Условия предоставления ипотеки на данный текущий 2019 год таковы:

1. Средства, перечисляемые на накопительный принадлежащий заемщику счет государством, спустя 3 года прохождения службы используются для формирования стартового взноса. А для оплаты оставшейся части цены покупаемого жилого объекта кредитующим банком предоставляется ипотека, которая погашается направляемыми государствами взносами в рамках НИС (пока клиент участвует в системе, то есть проходит дальше службу).
2. Итоговая общая сумма ипотечного кредита на данный момент составляет максимально 2 миллиона и 570 тысяч российских рублей.
3. Величина первоначального взноса равна минимально 15%.
4. Ставка процентов составляет 9,2% годовых. Причем такой показатель сохраняется даже в том случае, если плательщик покидает НИС и совершает регулярные платежи самостоятельно за счет собственных финансов.
5. Сроки выплат ипотечных кредитов варьируются от минимальных тридцати шести месяцев (то есть трех лет) до максимальных двадцати лет. Но допустимая длительность периода зависит от возраста заемщика: он может погашать ипотеку на условиях НИС максимум до своих 45-и лет (включительно). Это значит, что если заявителю на момент обращения за жилищным займом 35 лет, то ипотеку он сможет оформить максимум на десять лет.
6. Платежеспособность потенциальный клиент финансовой организации может не подтверждать, ведь если он является военнослужащим и участником НИС, то за него выплаты регулярно будет совершать государство.

К сведению! Данные условия являются принципами, действующими для всех российских финансовых организаций, реализующих программы военного ипотечного кредитования. То есть банк не может самостоятельно пересмотреть правила, так как они устанавливаются действующим в стране законодательством.

Досрочное погашение

При появлении соответствующей возможности военнослужащий вправе погасить выданную ему ипотеку досрочно, например, из собственных накоплений или же с помощью выданного при рождении второго или последующего ребенка материнского капитала. Но о таких намерениях заемщик должен известить, во-первых, ФГКУ «Росвоенипотеку», во-вторых, кредитующий банк (не все финансовые организации допускают закрытие договора раньше срока).

Если после досрочного погашения на счету военного остались накопления, он может получить их и использовать на собственное усмотрение в любых целях при выполнении таких условий:

• выслуга превышает 20 лет;
• выслуга от 10-и лет и увольнение, состоявшееся по таким причинам как приобретенные на службе травмы или болезни, вынужденное сокращение штата или трудные сложившиеся семейные обстоятельства (пример – необходимость постоянного ухода за тяжелобольным родственником).

В таких ситуациях нужно оповестить о внеплановых или увеличенных платежах сначала банк, выдававший жилищный заем. Напишите заявление на досрочное погашение и получите новый график внесения выплат. Далее обратитесь в «Росвоенипотеку» и составьте обращение там. К заявлению прикладывайте выписку по кредиту, справки о внесении дополнительных платежей и обновленный график.

Также возможность досрочного погашения оформленной военной ипотеки появляется, если накопительные взносы по размерам превышают ежемесячные перечисляемые в банк платежи. В таком случае на счете остаются средства, которые можно пустить на внесение дополнительных внеплановых выплат. Чтобы осуществить досрочный внеплановый платеж, нужно сначала узнать размер остатка, потом обратиться в учреждение «Росвоенипотека с обращением по стандарту. В течение тридцати суток ФГКУ выносит решение, после чего плательщик обращается в банк с заявлением на досрочное погашение и просьбой о предоставлении нового графика.

Нецелевое использование средств

Если за весь срок прохождения службы гражданин так и не решил воспользоваться законным правом и с государственной поддержкой обзавестись личным жильем, то он может все же получить накопленные средства и израсходовать их на любые прочие нужды, к примеру, на приобретение личного автомобиля или на открытие вклада.

Если военнослужащий выходит в запас, то он может рассчитывать на получение сформировавшихся в рамках НИС накоплений лишь в том случае, если его выслуга составила не меньше двадцати лет. При выслуге от 10-и лет получить такие средства можно только в случае увольнения по уважительным причинам: из-за ухудшившегося состояния здоровья (полученной в период службы травмы или приобретенной болезни), изменившихся семейных обстоятельств (например, вынужденного постоянного ухода за родственником-инвалидом) или из-за сокращения штата военной части.

Грядущие изменения

Свежие новости гласят, что в накопительно-ипотечную систему будут вноситься некоторые корректировки. Они затронут перечень участников НИС, а также размеры выделяемых из гос. бюджета средств.

Участники

С 2020-го расширится перечень участвующих в существующей в России накопительной ипотечной системе. На данный момент ими могут становиться лишь представители офицерского состава. С будущего года список включит сержантов, матросов, старшин и рядовых солдат. Но такие военные должны прийти на службу после окончания (тридцать первого декабря) текущего 2019-го года, то есть с первого января наступившего 2020-го. При этом общая их длительность прохождения контрактной службы после завершения 2019-го должна минимально составить 3 года для реализации права обеспечения недвижимостью по ипотеке (учтен будет и период прохождения службы до указываемой даты).

Пока изменения законодательства не вступили в силу, в программе имели возможность участвовать лишь имеющие соответствующее военное образование (то есть окончившие специализированные ВУЗы) или начавшие контрактную службу офицеры, мичманы и прапорщики с общей длительностью контрактной службы от трех лет (начиная с две тысячи пятого), а также повторно служащие матросы, сержанты, старшины и солдаты.

Полезно знать! Корректировки обусловливаются изменениями, которые были внесены в восьмую и девятую статьи закона федерального значения под номером 117, принятого в 2004-ом году.

С наступлением 2020-го года реализуемая с государственной поддержкой программа военной ипотеки станет единственной формой предоставления жилья вновь поступившим для прохождения службы военным. Это значит, что когда военнослужащий становится участником НИС, он не может быть отнесен к категории нуждающихся в жилой площади в рамках прочих государственных программ. Такие меры исключат повторное сверхнормативное жилищное обеспечение (у служащего должен быть лишь один недвижимый жилой объект, купленный за счет бюджетных средств).

Также законодательством предусматривается добровольность участия в НИС. Начиная с 2020-го года, поступившего из запаса на службу человека не смогут в принудительном порядке без его ведома включить в категорию участников накопительной ипотечной системы. Единственным основанием для вступления станет и закрепится законом только письменное, официальное и, что самое важное, добровольное обращение с просьбой о включении в реестр нуждающихся в жилье военнослужащих.

Размер накопительных взносов

В Государственную думу Минфином был внесен проект закона о федеральном бюджете на будущие годы, включая 2020-ый. В соответствии с запланированными изменениями, величина одного накопительного взноса составит 288 тыс. 410 рублей. В текущем 2019-ом такой взнос составляет чуть больше 280-и тысяч. То есть увеличение в итоге составит более 8,4 тыс. (в процентном исчислении это 3%). Простой расчет позволяет выяснить, что после увеличения взноса одна ежемесячная сумма обязательного платежа будет равной 24 тысячам и 34 рублям.

К сведению! Увеличение взноса, как и прочих мер государственной финансовой поддержки, объясняет индексация, направленная на борьбу с ежегодной инфляцией. В 2020 году уровень инфляции предположительно должен составить 3,8%.

Общая сумма

Сколько дают в рамках военной ипотеки сейчас, понятно. Но о размерах сумм на 2020-ый год информации пока нет, хотя есть два варианта развития событий. Положительный такой: в связи с ежегодной инфляцией и подорожанием недвижимости планируется увеличение выделяемых сумм.

Отрицательный вариант тоже рассматривается экспертами. Согласно этому сценарию, из-за нехватки средств в федеральном бюджете итоговая сумма военной ипотеки может, наоборот, сократиться. И объясняется это не только вынужденной экономией, но и отсутствием тенденции к подорожанию жилья: цены на него пока стабильны, а в некоторых секторах даже наблюдается их снижение.

Полезная информация! Являющийся нынешним премьер-министром страны Дмитрий Медведев министру финансов Силуанову поручил включить в проработку бюджета на 2020-2022 годы внесение дополнительных денег для поддержки ипотеки, рассчитанной на военных. Это вселяет надежду на то, что суммы все же будут увеличены. Хотя дополнительные средства необходимы в любом случае, что обусловлено расширением перечня участников системы.

Ставка

На данный момент ставка по условиям военной ипотеки составляет 9,2 процента в год. Каким будет данный показатель в 2020-ом году, нигде не сообщается. Но ипотечные процентные начисления определяются с учетом ключевой устанавливаемой Центробанком ставки, поэтому если произойдет ее понижение, то с большой вероятностью уменьшатся и ставки по жилищным кредитам.

Полезная информация! Шестого сентября 2019-го года Центробанком Российской Федерации было принято решение о понижении ключевой ставки до 7%. На 2019-ый этот показатель до изменений составлял 7,25%. То есть вероятность уменьшения процентов по ипотечным кредитам существует.

Покупка квартир в строящихся домах

Если военнослужащий приобретает относящуюся к недостроенному дому квартиру, то на его имя открывается эскроу-счет: с него средства будут переводиться застройщику только тогда, когда строительная компания выполнит свои обязательства и сдаст объект. Это исключит неприятные связанные с задержкой сдачи жилья ситуации.

Теперь вам известно, как изменятся принципы военной ипотеки с 2020-го года. Военнослужащих ожидают изменения, с которыми нужно было ознакомиться.

Можно ли досрочно погасить заем: военная ипотека при увольнении?

Накопления на индивидуальный счет гражданина поступают до тех пор, пока он не будет отправлен в запас.

Предельная сумма составляет 2,2 млн рублей.

Человек вправе досрочно погасить ипотеку. Для этого потребуется задействовать собственные средства или деньги, заложенные в сертификат по государственной программе «Материнский капитал».

Если суммы вносятся вразрез с графиком платежей, утвержденным банком, то об этом должно знать ФГКУ «Росвоенипотека».

При наличии средств на персональном счете и увольнении со службы гражданин вправе использовать накопления по своему усмотрению.

Для этого требуется выполнить следующие условия:

• увольнение по достижении выслуги в 10 лет и более с увольнением по причине получения заболевания, препятствующего дальнейшей службе, сокращения, по ряду семейных обстоятельств;
• увольнение по достижении выслуги в 20 лет и более.

При формировании заявки в кредитную организацию военный должен заполнить бланк установленного образца и оговорить следующие условия:

• величина минимального взноса, который будет вноситься самостоятельно в качестве дополнения к перечисляемой за счет государства сумме;
• сроки поступления денежных средств на счет;
• реквизиты, согласно которым будет осуществляться перевод;
• место и время получения графика платежей, утвержденного ФКО.

Обновленный график погашения ссуды и справку о внесении платежей военнослужащий обязан представить в Росвоенипотеку. Эти действия необходимы для погашения ипотеки досрочно.

Также существует второй вариант досрочного снятия обязательств. Если регулярные отчисления в банк являются меньшими, по сравнению с поступлениями от военного ведомства, то на счете формируются излишки.

Их также можно направить на погашение ссуды. Указанная процедура осуществляется тремя методами:

• посредством письма (почтовое отправление);
• электронным сообщением;
• посредством личного посещения Росвоенипотеки.

Алгоритм для выполнения действий будет выглядеть так:

1. Ознакомление с остатком средств на личном счете.
2. Формирование заявления по установленной форме, и его отправка в ФГКУ.
3. Получение ответа (срок ожидания — 30 дней).
4. Урегулирование вопроса в банке, получение нового графика погашения ВИ.

Изменится ли сумма, отчисляемая в рамках военной ипотеки в 2020 году (индексация накоплений)?

В прошлом году ежегодный взнос от государства составлял 268,5 тыс. рублей. За месяц военнослужащий получал чуть больше 22 тыс. рублей.

В 2019 году сумма проиндексирована на 4,3% и составляет порядка 280 тыс. рубля (за 12 месяцев). На следующий год в бюджете также заложена сумма для повышения отчислений (3,8%).

Соответственно годовые поступления увеличатся на 10,6 тыс. рублей.

Помимо индексации, стоит отметить возможность рефинансирования ежегодного платежа по ранее оформленным ипотечным займам. Процедура осуществляется в соответствии со снижением процента за пользование кредитов в ФКУ.

Если посмотреть на текущую статистику, то военные – участники накопительной системы ипотечного кредитования обладают хорошей покупательской способностью.

За время действия НИС число сделок в регионах, оформленных в рамках проекта, исчисляется десятками тысяч, например, в МО — порядка 35 тысяч, а в Краснодарском крае более 17000.

Это, в частности, объясняется привлекательной процентной ставкой. Изначально процент был установлен на уровне 11,75 пункта, но на сегодня он не превышает 9,5 пункта.

Новая система рефинансирования позволяет производить платежи в фиксированном размере. Это значительно облегчает ситуацию тех выгодоприобретателей, кто желает завершить профессиональную деятельность после десяти лет службы.

Изменится ли стоимость ипотеки в 2020 году и причем тут ключевая ставка ЦБ РФ?